2019-12-25 13:29

深耕金融科技 助推实体经济

“按照‘互联网化、数据化、智能化、开放化’的思路,坚持以客户为中心,以金融科技和业务创新为驱动,推进产品、营销、渠道、运营、风控、决策等全面数字化转型和线上线下一体化深度融合,着力打造客户体验一流的智慧银行、‘三农’普惠领域最佳数字生态银行”这是农业银行数字化转型的目标。

立足于江苏这片经济肥沃的土壤,中国农业银行江苏省分行始终认真贯彻落实总行统一部署、围绕着江苏省委省政府中心工作,确定了“移动金融、线上融资、场景建设、数据整合、产品创新、运营管理”六大转型重点。截至11月末,该行本外币各项贷款余额11907亿元,比年初增加1108.2亿元,贷款投放创历史同期新高。

昆山灿升辉模塑有限公司拿到了一笔长期订单,因此想购进4台新设备提升生产效率。但每台设备价格25万元左右,总费用需100万元。该公司相关负责人说,企业现金流不宽裕,也没有多余的抵押担保物。正在该企业走访的农行客户经理得知这一情况后,立即推荐了线上融资产品“税e贷”,秒审秒批、无需抵押、随借随还、利率普惠的特点,正好满足需求。该负责人立即申请,通过在线系统实时审批后,顺利获得了100万元贷款额度,满足了企业按进度提款购买设备的需求,保证了企业的订单能够及时交付。“‘税e贷’产品简直是为公司量身定做,我们货款回笼后,立即提前还款,非常方便!”

这是江苏农行数字化转型中的缩影。“税e贷”“抵押e贷”“资产e贷”、供应链融资……按照农行总行“推进数字化转型再造一个农业银行”战略部署,以及“互联网化、数据化、智能化、开放化”总体思路之下,江苏农行深挖代缴税、代发工资、社保缴费、医保结算等数据,依托于总行平台,推出了一系列带有浓浓金融科技味道的多款金融产品,初步构建了服务有效、成本可控、商业可持续的数字化小微金融体系。

作为服务实体经济、发展普惠金融的主力军,江苏农行加快普惠金融服务模式转变,围绕数字化转型,以“三农”、普惠、供应链三大系列线上融资产品为突破重点,突出破局思维,加快线上普惠金融产品服务创新,提高普惠金融服务的自动化水平,打造数字化产品体系,不断提升客户体验。

移动金融的快速发展,缓解了银行物理网点的压力。数据显示,今年以来,江苏农行掌上银行金融性交易笔数达1.6亿笔,交易金额超42525亿元。企业网银掌银活跃客户占比达96%。

业务往移动端的转移,推动了物理网点转型。江苏农行一方面对211家轻型化网点量身定制提质增效方案,另一方面加大了网点智能化改造步伐,今年已网点智能化改造286个,全辖累计完成改造1078家,新购置安装设备1925台。与此同时,调整优化网点布局,继续向重点乡镇迁徙。2019年向空白乡镇迁徙网点25个。加快城区网点布局调整,将布局过密的老城区45个网点向工业园区、城郊接合部、新的居民集聚区等迁移。

数字化转型不仅需要强大的线上产品服务,也需要强大的物理网点渠道作支撑。移动互联时代,对物理网点的功能提出了更高的要求。江苏农行深入推进传统物理网点渠道转型,构建线上线下融合的新型渠道体系,大力优化县域网点布局,赋予网点资产业务经营权限,实现农户贷款等普惠贷款“支行审批、网点经营”等功能,推动县城网点向乡镇、专业市场、产业集群、各类园区迁徙,提升对数字化转型的服务能力。只有通过线上与线下的结合,金融服务的触角才能够进一步下沉、抵达更宽广的用户范围。

截至11月末,江苏农行累计审批“链捷贷”业务15笔,审批金额33.8亿元,其中天合光能、常发农装、宝时得科技等已上线投产,累计发放贷款97笔、金额10698万元。“抵押e贷”“资产e贷”有贷户数和贷款余额均排名系统第一,“税e贷”户数和金额在总行银税直联产品排名前列。另外,同期,小微e贷有贷户10371户,比年初增加7174户,增量占比89.5%;贷款余额85.7亿元,比年初增加79.7亿元,增量占比54.5%。

县域是数字化转型的薄弱环节和关键部位。江苏农行把县域业务数字化转型作为全行数字化转型工作的优先任务,把智慧场景建设作为县域业务数字化转型的重中之重,按照合作、定制、自建统筹推进的思路,“走出去”拓展场景与“请进来”自建场景相结合,着力打造适应县域B端、C端、G端不同客户需求的特色金融服务场景。

天气渐寒,正是吃肉喝汤“补冬”的季节。无锡天鹏市场是锡城百姓“补冬”食品的主要来源地之一。江苏农行为该用户单独推出了“天鹏市场e服务”APP,市场方通过该APP能够及时掌握交易数据,实现智能管理,商户也可以在该APP上支付采购款,缴纳租金水电费,查询收付款记录。不仅如此,江苏农行为该市场的商户配备了智能电子秤。做猪肉批发生意的老陆,没想到靠着电子秤归集的数据,在该行办理了30万元“金穗快农贷”,缓解因猪肉价格攀升带来的进货资金压力。而实现“智慧”升级的天鹏市场成功入选无锡市新型智慧城市建设百优案例。

江苏农行将县域涉农供应链作为重点,打造B端应用场景。以省内487家年销售收入超亿元的专业市场为目标,建设如“天鹏市场e服务”等个性化定制专业市场APP,为市场管理方和市场内商户提供在线政务、在线商务、在线金融、在线物流等全方位线上服务方案。同时,该行以辖内省级以上农业产业化龙头企业为目标,综合运用“惠农e通”平台接口、银企直联、综合收银台等优势产品,推广ERP对接服务模式,为大型涉农企业提供财务结算、采购销售、营销配送等全流程线上服务。目前,144家龙头企业入驻“惠农e商”平台,享受更为便利的金融服务,1376个惠农牛牛游戏圈场景正尝试着金融带来的增值服务。而与之相配套的“惠农e贷”,则着力打造成更具互联网基因的农行特色网络融资产品,走出一条金融服务“三农”的数字化转型之路。截至11月末,江苏农行“惠农e贷”余额达189.7亿元,比年初增加89亿元。

在C端应用场景中,该行以县域居民衣食住行、娱乐休闲、教育医疗等为重点,突出建设县域公共事业、教育培训、党团费缴纳三大类标准化基础应用场景,带动拓展县域农村水电燃气、新农保、新农合等项目,加速向县域农村“长尾”市场渗透。

G端应用场景则以县域公共管理服务为重点,围绕县域农村社区、校园、医院、养老、交通、旅游、市场、政务等8大重点领域,探索“开放银行”模式,为县域系统性和机构类客户提供综合解决方案,努力将金融服务嵌入县域农村企业和居民生产生活各个环节,力争县域每个重点领域都有场景对接。

在江苏溧阳中学无人超市里,学生们通过人脸识别确认身份后可以自助结算。这是该行运用互联网、人脸识别、人工智能等技术,打造的“智慧校园”项目,既提高了校方的管理水平,也为在校师生提供了便利。同时,通过与校园联手对数据进行分析,也为校园金融服务提供了更好的技术支撑。

智慧物业、智慧校园、智慧旅游……零售业务,向来是商业银行业务版图中的重要一环。依托于金融科技,江苏农行转变思维方式,聚焦政务民生、消费零售、产业链三大类场景,打造“农银智慧+”场景品牌,摆脱传统金融的营销模式,改为从用户需求出发,通过整合各类社会资源,创新各类金融服务,既满足了用户的需求,也增加了客户的黏性。

薛莲,是苏州工业园区一家小微企业财务负责人。“从上门到开户,20分钟就够了。”她说,来之前就进行了预约,到了之后直接办理,把以前2个小时的事情压缩到了20分钟,真炸金花是太方便了。

在江苏自贸区苏州片区挂牌以来,农业银行苏州分行积极整合金融资源,成立农行江苏自贸区苏州片区支行,全方位服务企业,助力自贸区高质量发展。

薛莲所说的预约系统,是江苏农行苏州分行创新推出的“营销宝”APP,为了减轻企业开户需要携带大量材料到柜台的负担,企业代表在该APP预约后,只需要去一次网点即可,就能实现企业账户的即开即用。此外,江苏农行还入驻园区行政审批中心,企业在成功申领自贸区营业执照后,可“一站式”完成账户的开立和备案。

按照总行部署要求,江苏农行以打造开放银行、零售、对公、信贷、运营和数据六大中台、探索业务能力完整的统一数字化平台为出发点,不断探索数字化转型,提升服务实体经济的“硬核”技术。

对于企业来说,经常会有大量的电子票据交易,而各银行电票操作平台不互通、电票无法自动签收等问题,困扰着企业主。镇江奇美化工有限公司是化工行业龙头企业,年销售额达180亿元,其中有约50亿元为电票交易,急需高效便捷的集成化智能电子票据管理系统。针对公司痛点,江苏农行镇江分行通过深度调研和反复测试,为该公司量身定制的电票管理系统,提供票据到期提醒、票据出票分类、提示付款申请、资金月定时更新等系列功能,极大地方便了该公司的电票管理。

今年以来,该行总结推广镇江奇美化工的电票产品经验,累计新增客户695户,联动出票业务7048笔、金额37亿元,收票14416笔、金额61亿元;电票在线贴现累计签约客户727户,累计贴现规模62亿元,比去年全年增长553%。

金融科技赋能,消除了银企之间的隔阂,以信息共享为共同出发点,联手服务实体经济。以开户为例,今年加强与江苏省市场监管局的“全链通”平台合作,前三季度累计线上获客51731户,成功开户41223户,占平台开户总量的57%,位居同业第一,其中500万以上新注册企业开户10066户、占比24.4%;继“我的南京”APP之后,三季度,该行新增省政务服务网、常州综合金融服务平台和地方企业征信平台、海关单一窗口等开户场景。

与此同时,该行研发新一代对公开户系统,新增客户信息自动导入、远程视频面签、手机APP尽调等功能,大幅缩短开户时间,并在所有网点推广上线,对公电子化账户开户率87%,新增现金管理及银客链接系统客户255户。“智慧e开户”依托自主研发的微信办照系统,与工商部门电子化登记系统无缝对接,免客户提供纸质营业执照,由超级柜台自动录入对公开户信息、反洗钱控制人信息以及税收居民身份等117项信息,实现了对公开户全流程电子化办理。

金融科技,未来已来。唯有抢抓机遇、抢占上风口,才能有效提高服务基层、服务客户的质量和效率。作为农行第一经营战略,江苏农行将着力推进数字化转型,利用金融科技手段为“三农”和实体经济提供更高质量、更有效率、更有温度的金融服务,为经济高质量发展提供稳定的金融支撑。